Découvert bancaire : les frais susceptibles de vous être facturés

Lors de difficultés financières ponctuelles, le découvert bancaire peut parfois nous sauver la vie. Pour éviter de voir nos factures être rejetées et pour continuer à vivre jusqu’au prochain salaire, cette solution bancaire est effectivement utile. Or, malgré son caractère généreux, ce service est loin d’être gratuit. Lorsque votre compte continue d’accepter les dépenses malgré qu’il soit dans le rouge, certains frais sont susceptibles de vous être facturés. Découvrez-les ici.

Une dépense imprévue, une baisse de revenus ou des difficultés financières passagères peuvent parfois plonger dans un solde négatif votre compte en banque. Lorsque le contenu de votre produit bancaire ne dispose pas des fonds nécessaires pour que vos factures soient honorées, votre établissement peut parfois faire marcher votre droit au découvert bancaire. Il s’agit la d’un coup de pouce qui vous permet de continuer à utiliser votre carte bancaire et à éviter des rejets de prélèvements jusqu’au réapprovisionnement de votre compte.

Le découvert bancaire n’est pas mis en place automatiquement par votre conseiller. En effet, bien souvent, celui-ci va de pair avec la carte bancaire que vous choisissez d’adopter et offre des droits plus ou moins conséquents. Le montant de votre découvert autorisé peut effectivement être limité à quelques centaines ou milliers d’euros, ou encore ne pas être soumis à un plafond.

Il peut aussi être utilisé par les consommateurs pendant une durée plus ou moins longue, en contrepartie de frais dont le montant peut varier. Enfin, il doit expressément être remboursé sous 3 mois, et ce, soit en une seule fois par un versement externe soit par le biais d’un crédit à la consommation proposé par votre établissement bancaire.

Pour demander une autorisation de découvert bancaire à votre conseiller, nul besoin de vous heurter à de multiples formalités administratives. En effet, votre requête peut être faite :

• À l’oral, au moment de signer votre convention de compte ;
• Par voie postale, via un courrier adressé à votre agence bancaire où vous sollicitez une autorisation de découvert ;
• Ou directement au sein de votre agence. Vous signerez alors votre autorisation de découvert de manière ponctuelle ou définitive, selon vos souhaits, et pourrez bénéficier d’une sécurité supplémentaire en cas d’imprévus financiers.

L’avantage du découvert autorisé est qu’il permet d’éviter des frais et désagréments liés aux rejets de prélèvements qui peuvent avoir lieu sur votre compte bancaire lorsque le solde n’est pas suffisant pour payer vos factures. Ce service bancaire permet de conserver une ligne téléphonique, un accès à l’électricité et même de réaliser quelques courses alimentaires en attendant la fin du mois lorsqu’une dépense imprévue à plonger le compte en banque dans le rouge.

Mais un découvert autorisé n’est pas toujours purement solidaire. En plus de frais divers prélevés par les banques lorsque vous utilisez votre compte malgré qu’il soit débiteur, vous pouvez rapidement sombrer dans la spirale du surendettement en utilisant ce service. En effet, bon nombre de ménages se retrouvent chaque mois endettés à hauteur de plusieurs centaines voire milliers d’euros et mettent parfois plusieurs mois à combler le trou causé par cette autorisation dans leurs finances.

Pour profiter de ses avantages et éviter ses mauvais côtés, il est impératif d’en user avec parcimonie et de rapidement déposer sur un compte bancaire les fonds nécessaires pour régulariser cette situation.

Comme vu plus haut, des frais sont facturés par les banques qui autorisent leurs clients à être provisoirement à découvert. En effet, loin d’être gratuit, ce service est soumis à divers agios et frais de commission d’intervention.

Quel que soit le montant de votre découvert et sa durée, un minimum forfaitaire vous sera prélevé. Ces frais spécifiques s’ajoutent aux autres pour vous dissuader de replonger à nouveau votre compte dans le rouge et pour vous facturer le fait que vos factures et paiements continuent à être honorés.

Les agios proportionnels, eux, sont également prélevés sur votre compte en banque lorsque ce dernier est à découvert. Ces frais sont calculés en fonction du montant dû à votre organisme bancaire, la durée de votre situation et le TAEG en vigueur. Il ne peut toutefois pas être supérieur au taux d’usure, fixé entre 15 et 20 %.

Il arrive qu’une grosse sortie d’argent vous fasse dépasser le montant de votre découvert autorisé. Lorsque tel est le cas, vous devez vous attendre à devoir vous acquitter d’agios spécifiques à cette situation. Des frais de commission d’intervention s’ajouteront aussi très certainement à ce type de dépenses.

Les frais de commission d’intervention prélevés sur votre compte en banque lorsque vous dépassez le montant de votre découvert autorisé sont rapidement onéreux. En effet, ces derniers peuvent atteindre jusqu’à 80 € par mois et sont équivalents à 8 € par opération bancaire réalisée sans que le solde du compte soit régularisé. En cas d’extrême précarité, une offre spécifique peut vous permettre de ne payer ces frais que 4 € au lieu de 8.

Pour éviter de voir de tels frais vous être prélevés, il est plus judicieux de maintenir à flot vos finances en élaborant chaque mois un budget détaillé de vos dépenses et rentrées d’argent. Si vous êtes malgré tout en difficulté et que vous ne parvenez pas à retrouver un compte en banque sain, certaines solutions peuvent vous aider.

Une offre spécifique aux personnes en situation de fragilité financière peut vous permettre de voir le montant de vos frais de découvert être réduits. Si vos ressources sont inférieures à certains plafonds, votre conseiller pourra vous faire profiter de ce service pour retrouver une stabilité bancaire.

Dès 3 mois successifs où votre compte est dans le rouge, votre conseiller bancaire a pour obligation de vous proposer un crédit à la consommation afin de remonter la pente et de régulariser enfin votre situation. Ce prêt avantageux permet aux familles les plus modestes de sortir de la spirale infernale des agios et des découverts.

Pour éviter de telles déconvenues ou pour ne pas vous retrouver à nouveau dans le rouge après avoir régularisé votre situation, vous pouvez aussi résilier tout bonnement votre autorisation de découvert. En faisant ce choix, vous être assuré de maîtriser votre budget, car aucun prélèvement ni paiement ne pourra être effectué depuis votre compte bancaire s’il ne contient pas les fonds nécessaires.